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4個方法 不怕退休金打折

 ‧Money錢 2012/12/21

當勞保驚爆破產危機後，我們也意識到「高覆蓋率≠高保障率」，因為政府規畫的各種退休制度，都有驚人的潛在破產危機。對於退休準備，真的要有大覺悟，不管離退休年齡還有多久，自己打造一個高保障率的「晚美人生」，才是最正確的作法。

【撰文／朱國鳳】

經濟合作與發展組織（OECD）曾對亞太各國做過一份退休金調查，台灣的退休金覆蓋率（指能領到政府管理退休金的國民比率）為70%，高居亞洲第2，宏利資產管理經濟學家Oscar Gonzalez 對於台灣高覆蓋率的看法是：「這是一個令人驚訝的比例。」
 
因為Gonzalez 認為，台灣人退得早（平均退休年齡58歲）、活得久，人口卻急遽老化、整體賺錢能力也下降（國內生產毛額成長減緩），這樣的退休金制度難以維持。

也就是政府能否繼續依照目前的水準支付退休金、未來的退休族能否依靠政府退休金度日，都要打個大問號了。

當勞保驚爆破產危機後，我們也意識到「高覆蓋率≠高保障率」，因為政府規畫的各種退休制度，都有驚人的潛在破產危機。對於退休準備，真的要有大覺悟，不管離退休年齡還有多久，自己打造一個高保障率的「晚美人生」，才是最正確的作法。
 
方法1 自提6%存入勞工退休金帳戶

珍妮月薪6萬元，雇主每月提撥3,600元存入她的勞工退休金專戶內，而珍妮也自願提繳3,600元。7年多下來，珍妮光是帳戶內的本金就累積了62萬多元。

2005年7月上路的勞退新制，屬於「企業年金」。根據規定，雇主應每月提繳不得低於勞工每月工資的6%，存入「勞工退休金專戶」，而員工也可以自願提繳最多薪資之6% 進入該帳戶。
 
由於雇主每月提繳的3,600元，不是從珍妮薪水袋裡扣掉，因此她很容易就忽略了；珍妮自己提繳的3,600元，也是在薪水入帳前，就由公司財務人員先扣掉，就像美國理財大師大衛‧ 巴哈說過的名言︰「看不到的錢，當然就花不到」，這個帳戶在珍妮「無感」的情況下，靠每月的涓涓細流就能匯聚而成一條大河。
 
雖然目前勞退基金操作績效普普，但是專家普遍肯定勞工自願提繳6% 的優點，包括：

1.自動化專戶：理財能夠做到自動化，就成功了一半，更重要的是，未滿60歲，專戶裡的錢還領不出來，真正確保退休金專款專用。

2.低成本的定期定額：自己去定期定額投資基金，要負擔手續費、管理費、銀行保管費；勞退專戶挾著龐大資金，各項操作與交易成本都能壓到最低，可說是成本最低的定期定額。
 
3.節稅：勞工自願提繳部分，可自當年度個人綜合所得總額中全數扣除。換言之，所得稅率越高的人自提6%，節稅效果越優。

怎麼提撥

只要向公司財務部索取一張「勞工自願提繳申請書」，勾選自提比例，再交回財務人員就行了。

月光族如果擔心自提6% 後錢不夠用，也可以先從2% 開始，等習慣之後，逐漸向上調整，一年有兩次調整機會。

方法2 零存整付帳戶＋本利和到期自動續轉

很多投資工具都會標榜「複利」效果，其實真正的複利工具是定存。因為複利威力有3大要件︰每年穩定孳息→孳息滾入本金→本利和年年長大，周而復始，長期威力才會出來。

一般的投資工具不是孳息不穩定，就是本金會虧損，時間再長也享受不到複利威力，相較之下，定存才是真正的複利工具，只是因為利率長期走低，這項優點往往被忽略了。

定存的複利特性，除了每期複利計息外，主要關鍵是「本利和到期自動續轉」，也就是說，新一期的本利和長大，再用長大的本利和去孳息，孳息效果會越來越大。

假設小張25~30歲時，月存5千元； 31~35歲月存8千元，隨著年齡與所得增長，月存金額也跟著上調。有紀律的持續這個動作，在60歲前，光是靠這個笨方法，累計金額也可以高達700多萬元。
 
怎麼做

「本利和到期自動續轉」，有的銀行最多5次，有的續存次數無上限。向自己的薪資轉帳銀行開立一個零存整付帳戶，從每月薪資中固定提撥一筆金額到該帳戶內，再搭配勾選「本利和到期自動續轉」，就是一種自動化的退休工具。

方法3 增加長期投資帳戶

自籌退休金除了自提6% 或零存整付定存外，中信銀個金財富管理產品處理財規畫部副總經理黃培直建議，還可以考慮兩大方向：商業保險與投資理財，其比重分配可以是6 ： 4。投資理財部分，建議隨年紀增長，應增加可產生固定收益的理財商品。
 
自提6% 進勞退帳戶與零存整付存款帳戶，可以期待的報酬畢竟有限，受薪族可以考慮增加一個長期投資帳戶。為什麼要強調「長期」呢？鑫圓滿投顧投資總監孫慶龍整理國安基金歷次績效，從1990年至今，國安基金曾經進場過3次，第1波收益率為16%、第2波為53.25%、第3波為8.7% （截至今年第3季止）。
 
最近媒體也拿放大鏡比較4大基金與國安基金的操作績效，發現後者優於前者，日盛投信總經理張達文點出關鍵，前者雖然是退休基金，績效經常要被檢視，並且當成能否拿到代操資格的重要指標；後者多是在相對低點進場，政策任務是護盤，因為追求的目標不是短期績效，反而可以容忍操盤人長期持有好股票。
 
怎麼做

建議仿效國安基金，用一個長期投資帳戶，在最壞時機、用好價格買到好股票或好基金；或是選定好學生標的，定期定額＋停利不停損，都能用耐心換到一個更優的報酬。

【更多精采內容請看：《Money錢》NO.63 2012年12月號】

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