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儲蓄險真的賺？儲蓄險祕辛簡單破解！

( 2013/11/29 )  Yahoo  特別企劃

定存vs.儲蓄險

文/法意保險研究部

本文同步刊登於法意PHIGROUP

你是否經常接到很多推銷電話，電話那端的推銷員，對你滔滔不絕地講著公司的商品─儲蓄險，天花亂墜的講一堆聽起來很棒的條件；結果，你就簽下去了。

儲蓄險，從名字上來看，很簡單，就是打著能幫你存錢的目的作為號召的保險。 讀者可以問問周圍的朋友，不能說全部，起碼有八成以上的人，身上都會有儲蓄險。台灣的保戶酷愛這種保險，特別是這種到期能拿回錢的保險。

既然是用作儲蓄，當然是要找對自己有利的條件，錢有變很多才是重點。

外幣型的儲蓄，因額外牽扯到匯率風險,在此篇暫時不提，只提台幣的儲蓄（概念相同），好讓讀者能更容易地了解清楚。

我們先以存錢最容易的方式─定存來說。

定存穩穩賺

目前郵局的定存利率，一年定存1.37％（各家金融業者差距甚小），是有點低。但是，在金融機構（銀行、郵局）做定存，你能隨時的解約，而且解約並不會傷到本金，本金100%奉還,只是利息打折而已，錢的使用性上靈活， 這也是目前定存優於儲蓄險的部份。

接著，來看儲蓄險，注意看來。

儲蓄險沒有你想像那麼好

儲蓄險目前的繳費年其，有短期（2年）、6年到更遠的20年期，大宗以長年期為主，許多人一繳就是20年。

下面這張六年期儲蓄險，是蠻常見的表達方式：

此表格範例為每年存336,037元，若在第一年解約，只能拿回165,480元，其餘以此類推，直到第六年繳完，累積保費2,016,222元解約金有2,138,990元。

投保儲蓄險要留意以下的幾點特性：

年期長─靈活度低

如果你碰到急需用錢時，儲蓄險雖然可透過保單借款的方式緊急之用，但借款的期間，還是需要付利息給保險公司，並非沒有成本，以國泰人壽來說，約3%~6％的借款利率。若是放定存，定存解約可以立刻取款。

保單借款利率資料請見中華民國人壽保險同業公會

解約─不一定保本

保費好多好貴，如果中途不想繳或急需用錢，可以解約；但是，注意看保險公司給你的資料，未滿期前解約，可是無法全部拿回當初所繳的保費。
就像前面這張六年期的儲蓄險，若是沒有繳到六年就解約，前五年解約，連本都拿不回來。

報酬率呼嚨很大－總報酬記得除以繳費年期才是年利率

通常業務員會把年滿的總報酬說得讓一般保戶誤以為是年利率，甚至有些儲蓄險打著很高報酬率的噱頭，像是繳滿20年，期滿之後可以領回16%；但是，運用簡單的數學，16％ 除以20年，每年只有0.8％的報酬，比現在的定存還要低。所以，真的要買儲蓄險前，還是要仔細算一下。

若以前面的六年期儲蓄險，繳了六年後解約，經過計算出來的報酬率有2.36％左右，比現在定存利率1.37％高，這就可以列入可投保清單中。

意外傷害綁一起

保儲蓄險的目的，可不是為了這些意外傷害，這些只是多加的噱頭。重點還是在報酬。

閒錢投保 才是上策

基於儲蓄險投保年期長，以及中途解約不保本的特性。想要投保的讀者們，一定要在有閒錢的狀況下，才去保儲蓄險。 這筆閒錢，是你碰到突發狀況，都不會動到的錢。如果你認為突發狀況時，你會用到，建議去找銀行、郵局去做定存，儲蓄險不適合你。

高資產族群適合儲蓄險

保險的初衷雖然是用在保障上，但保險同時又有另外一個功能─儲蓄。對於資金很多的人來說，保險的保障功能不高。由於閒置資金很多，放點錢在儲蓄險上，可能不痛不癢；因此，對於高所得、高資產的人來說，儲蓄險是可以考慮的資產配置商品。

許多保險公司在儲蓄險的繳費上，針對一定金額以上都會給予折扣。 舉例來說，現有一張儲蓄險，60萬～120萬的保額，折扣保費1%；120萬以上折扣保費2%，對於高資產的人來說是比較吃香，此外由於付出的保費變低，報酬率也會提高。

至於儲蓄險挑選的方式，可以找尋報酬率是在定存利率以上（低於利率的不用看），年期較短的儲蓄險（避免風險，沒有一家保險公司保證不會倒閉）。

綜合前面，再強調一次，有閒錢、資金多的人才適合儲蓄險。如果你還在打拼家計，負擔重的人，建議短期不要碰儲蓄險。

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