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錢放銀行安全嗎？


( 2013/04/03 Yahoo!奇摩理財特約作家 黃逸強 )


歐債危機又爆發一顆地雷，面臨破產的賽普勒斯，為了拿到100億歐元紓困金，與歐洲央行取得破天荒的協議，動腦筋到銀行的存戶，居然要課徵存款稅，舉國嘩然走上街頭抗議。想想也蠻可怕的，辛辛苦苦存了一千萬放在銀行，過個周末一百萬不見了，不禁讓人懷疑錢放銀行安全嗎？

錢放銀行保本？還是保證虧本！

這次賽國處理金融危機顛覆了大家的想法，一般認為銀行愈大愈安全，這次賽普勒斯卻是想找前二大銀行開刀，因為他們用高利吸引境外資金存入，包括俄羅斯的黑錢，現在變相要勒索這些人。這不但破壞存款不可被侵犯的原則，還引發民眾的擠兌潮，也可能波及意大利、希臘等國的信心，歐債危機又添變數。

在理財工具裡，銀行存款是最保守、最消極、也是最安全的商品，課徵存款稅等於利息沒了本金也會損失，此例一開將會逼使大家把錢藏到床底下還比較安全。定存族原本就是屬於風險規避者，如果連存銀行都可能有10%的虧損或甚至被凍結，金融市場最基本的信任價值將蕩然無存。

保守的民眾會把錢存銀行而不願意去投資，就是不想冒風險，所以就算利率再低錢放銀行至少可以保本，才會造成台灣的超額儲蓄現象。但是在通貨膨脹率大於存款利率的負利率時代，錢放銀行不是「保本」而是「保證虧本」，利息不但會被物價上漲吃光，連本金都會被蝕掉。

試想，現在可以買一個便當的錢，如果二十年後只能買到一個三明治，你會擔心嗎？如何透過理財規劃來解決所擔心的問題，讓錢保持應有的競爭力，是不容忽視的課題。

分散風險，資產配置

理財的目的不只是為了獲利，保全資產應該是前題，然後在可以承擔的風險下追求穩定的報酬，「穩定」很重要，不是暴漲暴跌而是恆常持久的獲利，就算是微利只要時間夠長，所產生複利的效果都非常驚人。

太多的業務員會誇張金融商品的報酬率，最常被用的一句話就是「愛因斯坦說：複利的威力比原子彈還要大」，我很質疑這個論點。問題一、老愛真的有說過這句話嗎？問題二、雞腿和機車怎麼比？問題三、有什麼商品能保證終身複利？

有一種複利增額的保險，雖然是白紙黑字的保證，卻只是保額的複利，要停止呼吸才拿得到，自己用不到錢只能遺愛家人；股票縱使有配股配息，不保證每年都有，而且隨著景氣循環時好時壞，股價的波動也大。每一種金融商品都有它的優缺點，該怎麼選擇實在很難取捨？最好的方法就是做資產配置，可以分散風險，還可以互補長短。

資產配置的基本架構是資產三分法，緊急預備金至少要留三到六個月的生活費，這筆錢可以放銀行隨時動用；固定收益是長期閒置資金，可以買債券或增額保險，有穩定的收益風險也不高；積極的資本增值可以利用股票及基金做波段操作，或許風險較高但相對報酬也高，資金比重可依個人風險承受度做調整。

台灣雖然不會像賽國政府一樣的惡質，但是很多高資產的族群還是會認為，財產放在台灣並不是很安心，他們都會在海外置產或投資海外金融商品來分散風險。總之，雞蛋不要放在同一個籃子，也不要放在銀行。

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